Seguro de frota e rastreador: o que muda no preço da apólice

Na hora de renovar a apólice, a conversa costuma ser rápida: o corretor manda o valor, você reclama do aumento e assina. O seguro de frota é um dos maiores custos fixos de uma empresa com veículos, e entender como a seguradora chega ao preço é o primeiro passo para negociar com argumento, e não só com pedido de desconto.

A resposta direta: o preço sai da avaliação de risco que a seguradora faz sobre a sua frota, incluindo uso dos veículos, região de circulação, condutores e dispositivos de segurança. O rastreador pode reduzir o valor quando a seguradora considera que ele ajuda a evitar roubo e furto, mas isso varia entre seguradoras e não é garantido. Peça sempre a cotação com e sem o equipamento.

Como a seguradora calcula o preço do seguro

A base é o questionário de avaliação de risco. Segundo a Susep, ele é uma série de perguntas que a seguradora faz para definir o perfil do segurado, e entram na análise fatores como idade e tempo de habilitação do principal condutor, tipo de uso, região de circulação e existência ou não de dispositivos de segurança. As respostas podem aumentar ou reduzir o prêmio.

A mesma página traz um alerta importante: informações inexatas ou omissões podem levar à perda do direito à indenização em caso de sinistro. Na frota, isso pesa quando a empresa declara uso "particular" para um veículo de entrega ou informa uma região de circulação menor do que a real. A norma que rege o seguro de automóvel é a Circular Susep nº 639/2021, em vigor desde 1º de setembro de 2021.

O rastreador reduz o valor do seguro?

Pode reduzir, e a palavra-chave é "pode". A cartilha "Entenda o seu Seguro de Automóvel", da Federação Nacional de Seguros Gerais, explica assim:

"Se a seguradora avalia que, de fato, esses acessórios podem contribuir para evitar roubos e furtos, ela poderá conceder descontos para o seguro do veículo"

Na mesma passagem, a cartilha cita rastreadores, localizadores, travas e alarmes, e diz que o desconto é dado de acordo com a eficiência do equipamento. Três consequências práticas:

• Não existe desconto padrão. Cada seguradora decide se considera o equipamento e quanto ele vale na conta.
• Pode haver exigência. Pergunte se a seguradora pede algum dispositivo para aceitar o risco de determinados veículos ou regiões.
• O desconto pode não pagar o rastreador sozinho. O equipamento precisa se justificar também pelo controle da operação, e não só pelo seguro.

Por isso, a pergunta certa ao corretor é: "quanto fica a apólice desta frota com rastreamento e sem rastreamento, e quais exigências a seguradora faz sobre o equipamento?".

Coberturas do seguro de frota: o que olhar

A apólice de frota reúne vários veículos num contrato, mas as coberturas são as mesmas do seguro de automóvel. A Susep descreve as principais:

Deslize a tabela para o lado →

Outros dois pontos da Susep merecem leitura com calma:

• Valor de mercado referenciado ou valor determinado. No referenciado, a indenização integral é variável, calculada sobre uma tabela de referência indicada na proposta; no determinado, é uma quantia fixa estipulada na contratação.
• Indenização integral. É paga quando o dano atinge o percentual definido nas condições contratuais, e a Susep cita como exemplo 80% do valor contratado. Confira o percentual da sua apólice.

Transportadoras: seguros obrigatórios e gerenciamento de risco

Quem presta serviço de transporte rodoviário de cargas tem obrigações a mais. A Lei 11.442/2007, art. 13, com redação dada pela Lei 14.599/2023, torna obrigatória a contratação de:

• RCTR-C: perdas ou danos à carga transportada em consequência de acidente com o veículo (colisão, tombamento, capotamento, incêndio, explosão);
• RC-DC: desaparecimento da carga, incluindo roubo, furto, apropriação indébita, estelionato e extorsão;
• RC-V: danos corporais e materiais causados a terceiros pelo veículo usado no transporte.

O § 1º do mesmo artigo determina que o RCTR-C e o RC-DC fiquem vinculados a um Plano de Gerenciamento de Riscos (PGR), estabelecido de comum acordo entre transportador e seguradora. É nesse plano que aparecem as medidas exigidas para a operação; pergunte à seguradora quais delas envolvem rastreamento, bloqueio e comunicação com o motorista.

Checklist para levar ao corretor na renovação

• Lista atualizada de veículos, com placa, uso real (carga, serviço, passageiros) e região de circulação
• Condutores principais de cada veículo, com tempo de habilitação
• Histórico de sinistros dos últimos anos, por veículo
• Equipamentos instalados (rastreador, alarme, travas) e desde quando
• Cotação com e sem o rastreador, e as exigências da seguradora sobre ele
• Coberturas, limites de RCF-V e APP, franquias e tipo de valor (referenciado ou determinado)
• Percentual que caracteriza a indenização integral

O que o rastreador não substitui

Nenhum equipamento garante que o veículo não será roubado nem que será recuperado. Rastreamento e seguro fazem papéis diferentes: o primeiro ajuda a localizar e a agir rápido, o segundo repõe o prejuízo. Em caso de roubo, a orientação é sempre ligar para a polícia (190) e nunca ir atrás do veículo por conta própria; o passo a passo está em carro roubado: o que fazer nas primeiras horas.

Para entender o risco na região, veja o que mostram os dados de roubo e furto de veículos em SC, e como o bloqueio remoto de veículo funciona em sistemas de rastreamento.

Próximo passo

Antes da próxima renovação, monte a lista de veículos com uso e região reais e peça ao corretor duas cotações, com e sem rastreamento. Coloque o valor da apólice por veículo dentro do seu custo de frota e compare com o que o rastreamento entrega no dia a dia. Para pesar custo e benefício na sua operação, veja a página sobre se o rastreamento de frota vale a pena.